Khi vay mua nhà theo hình thức thế chấp, người vay có thể được vay số tiền lớn hơn với mức lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp. Tuy nhiên thì thủ tục vay thế chấp phức tạp hơn và thời gian xét duyệt sẽ lâu hơn. Vậy, nên lựa chọn vay thế chấp hay tín chấp? Hãy cùng RETI tìm hiểu trong bài viết này.
Nội dung bài viết
Vay thế chấp và vay tín chấp là gì?
Vay thế chấp và vay tín chấp là hai hình thức vay mua nhà phổ biến hiện nay. Vay thế chấp nghĩa là vay bằng thế chấp chính căn nhà định mua. Đây là hình thức vay mua nhà được nhiều người lựa chọn vì mức lãi suất ưu đãi.
Trong khi đó, người vay mua nhà chọn hình thức vay tin chấp khi đã đủ số vốn có do hạn mức vay bị giới hạn và phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của người vay. Ngoài ra, hình thức vay tín chấp còn mang nhiều rủi ro cho ngân hàng nên lãi suất áp dụng đối với hình thức này thường khá cao. Do đó, người vay mua nhà nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn.
Ưu – nhược điểm của vay thế chấp và vay tín chấp
|
Vay thế chấp |
Vay tín chấp |
|
|
Bản chất |
Là hình thức vay mà người vay phải có tài sản để thế chấp (giấy tờ nhà đất, ô tô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao khác) |
Là hình thức cho vay mà người đi vay không phải thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh |
|
Thủ tục |
Thủ tục giấy tờ phức tạp, thời gian xét duyệt lâu |
Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thời gian xét duyệt nhanh |
|
Lãi suất |
Lãi suất giảm dần và thấp hơn so với vay tín chấp |
Lãi suất cao để hạn chế rủi ro nợ xấu của người vay
|
|
Đối tượng |
Người cần vay số tiền lớn và có tài sản bảo đảm
|
Người cần tiền gấp và không có tài sản bảo đảm
|
|
Ưu điểm |
– Có thể vay số tiền lớn, tùy vào giá trị tài sản thế chấp (tối đa đến 100% giá trị tài sản đảm bảo) – Thời gian vay dài giúp giảm gánh nặng trả nợ – Dù thế chấp tài sản nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc người đi vay. Nếu người vay không thể trả nợ cho ngân hàng, người đi vay sẽ phải chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý. – Phương thức trả nợ linh hoạt |
– Không cần tài sản bảo đảm, – không cần công ty bảo lãnh, không tốn phí dịch vụ – Giải ngân nhanh – Phương thức trả nợ linh hoạt
|
|
Nhược điểm |
– Phải có tài sản bảo đảm để thế chấp cho khoản vay tại ngân hàng – Nếu khách hàng không trả nợ được sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp – Thời gian giải ngân lâu |
– Người từng có nợ xấu hoặc nợ quá hạn khó được vay theo hình thức này. – Khoản vay bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của khách hàng – Dễ bị các tổ chức tín dụng đen cho vay với lãi suất rất cao – Trả nợ trễ sẽ dễ bị nợ xấu
|
Lời khuyên của chuyên gia
Theo lời khuyên của các chuyên gia, những người có nhu cầu mua nhà nên vay ngân hàng khi mà đã tích lũy khoảng 20 – 30% giá trị căn nhà định mua và có mức thu nhập hàng tháng ổn định, khoảng 25 – 40 triệu trở lên.
Dù lựa chọn vay mua nhà theo hình thức nào thì người vay cũng cần tính toán dựa trên tiêu chí lãi suất, mức phạt đáo hạn, đồng thời lên kế hoạch trả nợ chi tiết để vừa sở hữu nhà nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống, tránh bị phạt lãi quá hạn và nợ xấu.
Mặc dù mức lãi suất và điều kiện cho vay tại mỗi ngân hàng là khác nhau. Tuy nhiên, mặt bằng chung, lãi suất cho vay mua nhà hiện nay sao động trong khoảng 6,4 – 11,5%/năm. Trong đó, những ngân hàng nước ngoài có lãi suất cho vay thấp hơn ngân hàng trong nước.
Dù có sự chênh lệch về lãi suất nhưng do cạnh tranh gay gắt nên các ngân hàng thường tính toán đề bù mức chênh lệch vào các yếu tố khác như tỷ lệ cho vay, phí trả nợ trước hạn, thời gian cho vay tối đa,… Chính vì vậy, trước khi vay mua nhà, người vay nên cân nhắc kỹ và lựa chọn hình thức vay phù hợp với điều kiện tài chính cũng như khả năng trả nợ của mình.
