Cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp nhanh và chính xác nhất hiện nay

Mua nhà trả góp đang là lựa chọn và giải pháp phù hợp trong giai đoạn đô thị hoá này càng nhanh như hiện nay. Với những người có tài chính eo hẹp thì việc chọn mua theo hình thức này là vô cùng hợp lý. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết tính lãi suất mua nhà trả góp như thế nào, nhất là đối với những người mua lần đầu. Trong bài viết này, RETI sẽ chia sẻ cho bạn đọc cách tính lãi suất mua nhà trả góp nhanh và chính xác nhất hiện nay.

Vay mua nhà trả góp là gì?

Vay mua nhà trả góp là hình thức các ngân hàng đưa ra nhằm hỗ trợ cho các cá nhân, doanh nghiệp đang có nhu cầu mua nhà, bất động sản, nhưng chưa đủ điều kiện về tài chính. Các gói hỗ trợ này nhìn chung đều có tính dài hạn, đồng thời các khoản trả góp theo từng tháng cũng giúp người vay có thể cân đối thu chi phù hợp nhất mà vẫn có nhà.

Hiện nay, các gói hỗ trợ mua nhà trả góp đang có mức hỗ trợ tối đa lên đến 70% – 80% giá trị nhà. Tương ứng với mức hỗ trợ này, cách tính lãi suất trả góp mua nhà của các ngân hàng đang dao động từ 7,49%/năm cho đến 10,5%/năm và còn phải phụ thuộc vào loại hình bất động sản, phân loại hồ sơ khách hàng, chứng minh thu nhập, giá trị tài sản thế chấp,…

Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền có thể vay mua nhà trả góp

Về cơ bản, số tiền bạn có thể vay được tính toán dựa trên các yếu tố sau:

Thu nhập hàng tháng

• Lương thưởng của cá nhân người vay.
• Lương thưởng của người đồng trả nợ (vợ hoặc chồng).

Chi tiêu hàng tháng

• Số tiền dành cho đời sống, giáo dục, y tế,…
• Các khoản phải trả nợ của bạn và vợ/chồng (nếu có).

Thời hạn khoản vay

• Tối đa có thể vay trong 300 tháng (25 năm).
• Các yếu tố phụ thuộc: Gói hỗ trợ mua nhà, thu nhập người vay,…
• Lưu ý: Thời gian vay càng lâu thì tiền gốc và lãi phải trả càng thấp.

>>> Lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào thấp nhất

Cách tính lãi suất mua nhà trả góp

Trường hợp lãi suất không đổi

Về cơ bản, cách tính lãi suất mua nhà trả góp được tính theo 2 phương thức:

Đầu tiên là tiền gốc trả đều hàng tháng và lãi tính theo dư nợ giảm dần. Nghĩa là tiền lãi sẽ tính theo số tiền thực nợ hàng tháng thay vì tính theo tổng số tiền vay. Với cách tính này, bạn cần phải lưu ý tiền gốc hàng tháng và tiền lãi tính theo lãi suất vay mua nhà trả góp.

Ngoài ra còn một phương thức nữa đó là trả tổng gốc và lãi cố định hàng tháng.

Cách 1: Gốc trả đều hàng tháng và lãi tính theo dư nợ còn lại

Theo cách tính lãi suất trả góp này, tiền lãi sẽ được tính trên dự nợ mỗi tháng. Nghĩa là thay vì tính trên khoản vay đầu, sau mỗi tháng, dư nợ sẽ được giảm dần do trừ đi khoản tiền gốc đã đóng tháng trước. Vì vậy lãi suất trả mua nhà trả góp của bạn sẽ giảm dần hàng tháng, hàng quý, hàng năm.

Số tiền gốc mà mỗi tháng bạn phải trả sẽ được tính theo công thức: Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (tháng).

Cách tính lãi suất theo phương thức này cụ thể như sau:

• Tháng thứ nhất = Số tiền đã vay * Lãi suát vay cố định hàng tháng
• Tháng thứ 2 = (Số tiền đã vay – Số tiền gốc đã trả tháng 1)/12 tháng * Lãi suất vay cố định hàng tháng.

Cứ như vậy, mỗi tháng số tiền dư nợ sẽ lại trừ dần cho đến khi hết hạn khoản vay.

Ví dụ: Bạn vay khoản vay 600 triệu (600.000.000 VND) trong 12 năm (144 tháng), lãi suất là 12%/năm. Như vậy mỗi tháng:

• Tiền gốc phải trả hàng tháng là 600.000.000/ 144 tháng = 4.170.000 VND.
• Tiền lãi phải trả tháng đầu tiên là 600.000.000/ 12 tháng * 12% = 6.000.000VND. Vậy tổng số tiền phải trả tháng đầu là 10.170.000 VND.
• Tiền lãi phải trả tháng thứ 2 là (600.000.000 – 4.170.000)/ 12 tháng * 12% = 5.958.300 VND. Tổng số tiền phải trả tháng thứ 2 là 10.128.300 VND.
• Tháng thứ 3 tiền lãi là 5.916.600 VND và tổng số tiền phải trả là 10.086.600 VND

Cứ như vậy cho đến hết 144 tháng, số lãi cuối cùng bạn phải trả chỉ còn 36.900 VND.

Cách 2: Tổng gốc và lãi cố định hàng tháng

Theo cách này, bạn sẽ phải trả đều mỗi thàng số tiền gốc và lãi như nhau cho cả kỳ vay. Với phương án này, tiền gốc hàng tháng sẽ được tính như trong cách tính lãi suất vay trả góp theo dư nợ giảm dần: Số tiền đã vay/thời gian vay.

Cách tính lãi suất trả góp khi mua nhà theo cách này sẽ áp lãi theo mức lãi suất cố định của ngân hàng dành cho khoản vay của bạn. Tiền lãi hàng tháng sẽ được tính bằng công thức tổng tiền vay/12 tháng * lãi suất.

Ví dụ: bạn vay khoản vay 600 triệu trong 12 năm (144 tháng), lãi suất 12%/năm. Như vậy mỗi tháng:

• Tiền gốc hàng tháng phải trả là 600.000.000/ 144 tháng = 4.170.000 VND.
• Tiền lãi phải trả là 600.000.000/ 12 tháng * 12% = 6.000.000VND.
• Tổng tiền phải trả theo cách tính này là: 10.170.000 VND / tháng cho đến khi hết 12 năm.

Ưu và nhược điểm của hai cách tính trên

Với cách tính 1 gốc trả đều hàng tháng và lãi tính theo dư nợ còn lại thì tổng số tiền lãi bạn phải trả trong 12 năm là 431.654.400 VND (tiền gốc không đổi).

Với cách tính 2 tổng gốc và lãi cố định hàng tháng thì tổng số tiền lãi bạn phải trả trong 12 năm là 864.000.000 VND. Tức là trong 12 năm, số tiền gốc phải trả không thay đổi và bằng nhau (600.000.000 VND) nhưng số tiền lãi phải trả ở cách thứ 2 lại cao hơn rất nhiều.

Nếu trả tiền theo cách 1, mặc dù tổng tiền lãi phải trả thấp hơn nhưng nó chỉ phù hợp với những ai có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo chịu được áp lực tài chính ngay từ đầu. Còn nếu trả tiền theo cách 2 thì người vay sẽ không phải chịu quá nhiều áp lực trong tháng đầu tiên. Do đó, có khả năng kiểm soát được nguồn tài chính của mình tốt hơn.

Trường hợp lãi suất thay đổi theo mỗi chu kỳ nhất định hoặc mỗi năm

Cách tính sẽ giống như 2 phương án trên, chỉ khác là lãi suất thay đổi mỗi khoảng thời gian nhất định. Bạn cần thay đổi lãi suất của ngân hàng. Lưu ý, bạn cần phải hỏi tư vấn viên của ngân hàng một cách kỹ lưỡng về việc thay đổi lãi suất này để đảm bảo mình đủ khả năng chi trả trong tương lai.

Tiêu chí lựa chọn khoản vay mua nhà trả góp

Khoản tiền vay nằm trong khả năng chi trả

Các gói cho vay mua nhà của ngân hàng sẽ hỗ trợ cho khách hàng vay tối đa 80% giá trị bất động sản. Như vậy, bạn chỉ cần sở hữu 20% giá trị bất động sản là bạn có thể sở hữu căn hộ hay mảnh đất, thậm chí là một căn nhà đất mà mình ưng ý rồi. Tuy nhiên, với một khoản vay trị giá hàng trăm thậm chí hàng tỷ đồng thì bạn nên cân nhắc khả năng tài chính của mình, đặc biệt là cách tính lãi suất trả góp để tránh tình trạng không còn khả năng chi trả.

Tìm hiểu thêm: Bất động sản là gì?

Xác định rõ thời hạn khoản vay

Tuỳ theo từng ngân hàng, thời hạn khoản vay tối đa có thể đạt đến 300 tháng, tương đương với 25 năm. Con số này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Gói hỗ trợ vay mua nhà, ngân hàng, chứng minh tài chính và thu nhập hàng tháng của người mua, định giá tài sản thế chấp.

Thời gian vay càng dài thì số tiền hàng tháng phải trả, bao gồm cả gốc và lãi hàng tháng sẽ càng thấp. Bạn có thể chọn thời gian tối đa có thể để lấy lãi suất thấp nhất, sau vài năm, nếu tình hình tài chính ổn định hoặc khá hơn thì bạn có thể hoàn toàn thanh toán trước hạn.

Để chọn lựa gói vay mua nhà trả góp thích hợp, bạn cần cân nhắc các cách tính lãi suất trả góp khi mua nhà. Không chỉ dựa vào thu nhập và khả năng chi trả hiện tại mà còn phải tính đến yếu tố tương lai và các rủi ro có thể gặp. Từ đó, bạn có thể sẽ cân đối thu chi hợp lý hơn giúp cho bản thân vẫn có thể mua nhà, ổn định cuộc sống mà không ảnh hưởng đến chi tiêu cho gia đình.

Những lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp

Trước khi quyết định chọn mua nhà theo phương thức trả góp, người mua nên tính toán và căn nhắc lại khả năng tài chính của bản thân mình để tránh vi phạm hợp đồng. Sau khi xác định được nguồn tài chính và khả năng chi trả của bản thân thì bước tiếp theo người mua cần tìm hiểu thông tin về căn hộ, ngôi nhà hay mảnh đất mà mình sắp mua cũng như thông tin về bên bán: Chủ đầu tư, chủ nhà, chủ đất,…

Đọc kỹ hợp đồng mua bán, góp vốn. Bạn nên chọn lựa ngân hàng uy tín để được vay với lãi suất ổn định. Xác định nguồn thu nhập ổn định của mình trừ đi phí sinh hoạt hàng ngày, số tienf có nguy cơ phát sinh. Sau đó mới tính toán và dư ra một khoản để mua nhà. Tránh tình trạng không đủ tiền trả hàng tháng, nếu không bạn sẽ bị phạt lãi quá hạn. Bạn nên chọn mức thời gian vay phù hợp, có thể là 10 năm hay 15 năm tuỳ theo khả năng tài chính của mình.

Xem thêm: Tất tần tật những lưu ý khi mua chung cư

Mục đich của việc vay tiền mua nhà nhả góp là giảm áp lực về kinh tế. Vì vậy, bạn nên áp dụng cách trả nợ lâu dài, không nên tính quá sát với thu nhập của bản thân và cũng không nên tính quá lạc quan nếu không sẽ có nguy cơ xảy ra rủi ro, gây áp lực trong sinh hoạt và cuộc sống. Từ các tính lãi suất mua nhà trả góp trên, bạn cũng có thể tính đc tiền lại phải trả ở nhiều mức khác nhau, khổng chỉ vay ở mức 600 triệu mà còn có thể chỉ vay ở mức 500 triệu hay 300 triệu.

Tuy nhiên, hiện nay tại một só dự án chung cư, chủ đầu tư cho phép khách hàng mua nhà có thể trả tiền theo từng tiến độ thi công của dự án cho đến khi hoàn thành thì mới phải thanh toán hết và thời gian thi công trung bình từ 18 tháng đến 36 tháng. Vì thế, bạn sẽ có thêm nhiều lựa chọn hơn để có được nơi an cư mình mong muôn.

Trên đây là cách tính lãi suất mua nhà trả góp cùng với một số lưu ý khi lựa chọn mua nhà theo hình thức này mà RETI tổng hợp được. Nếu quan tâm đến bất động sản, bạn có thể xem chi tiết tại RETI Proptech – nền tảng giao dịch bất động sản online đầu tiên tại Việt Nam.

RETI là Công ty phân phối, phát triển và đầu tư BĐS ứng dụng công nghệ. Bằng sự kết hợp giữa công nghệ và con người, nền tảng giao dịch BĐS online và phương thức offline, RETI chắc chắn mang lại nhiều giá trị và trải nghiệm đột phá cho khách hàng cũng như chủ đầu tư, giúp họ mua – bán giao dịch BĐS dễ dàng, minh bạch và hiệu quả. Hiện nay, RETI đã và đang phân phối rất nhiều dự án lớn trên cả nước, như: Sun Grand Boulevard, Sun Riverside Village, BRG Diamond Residence, Sun Grand City Thuỵ Khuê, Meyhomes Capital Phú Quốc, Sun Grand City Feria Hạ Long, Sunshine Crystal River, Sun Onsen Village Limited Edition, Sun Grand City Hillside Residence, Vegacity Nha Trang… Website: https://reti.vn/ Fanpage: https://www.facebook.com/retiproptech Hotline: 098 712 6898 Email: support@reti.vn