Vay mua nhà không còn là khái niệm xa lạ, đặc biệt đối với nhóm khách hàng chưa có nhiều vốn tích lũy. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm rõ các điều kiện, thủ tục và quy trình thực hiện. Hãy cùng RETI tìm hiểu những thông tin hữu ích về các thủ tục vay ngân hàng mua nhà trong bài viết dưới đây.
Nội dung bài viết
Nhu cầu sở hữu nhà ở hiện nay trước
“An cư lạc nghiệp” là mong muốn của đa số mọi người sau khi đi làm. Để biến mong ước đó thành sự thật, người mua cần có một khoản tiền tích lũy lớn. Đây là trở ngại không hề nhỏ đối với hầu hết các khách hàng trẻ hay những người chưa có nguồn lực tài chính vững mạnh. Chính vì vậy, thủ tục vay ngân hàng mua nhà đã trở thành một giải pháp hiệu quả và phổ biến trong xã hội hiện đại.
Cụ thể, với phương pháp tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà này, ngân hàng sẽ hỗ trợ cho người mua nhà vay tiền, dựa trên tài sản đảm bảo (bất động sản, ô tô,…) hoặc một số giấy tờ có giá trị khác (theo quy định của ngân hàng nhà nước). Nhờ đó, khách hàng có thể dễ dàng sở hữu căn nhà hoặc chung cư một cách nhanh chóng mà không cần tốn thời gian tích lũy đủ vốn.
Tương tự như việc trả tiền thuê nhà, khách hàng đi vay cần phải trả một khoản tiền (gồm tiền gốc và tiền lãi) hàng tháng trong thời gian đăng ký thủ tục vay ngân hàng mua nhà. Tuy nhiên, số tiền này được chia thành những phần nhỏ và được trả dần trong thời gian nhất định (thường tính bằng năm), góp phần giảm bớt gánh nặng về khoản kinh tế cho người mua nhà. Bởi vậy, quá trình vay mua nhà ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm và chú ý, đặc biệt là từ các hộ gia đình trẻ.
Ngoài ra, khi quyết định tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà, khách hàng cũng cần phải xem xét khả năng chi trả để đảm bảo nguồn thu nhập cá nhân đủ đáp ứng yêu cầu thanh toán khoản vay. Thông qua đó, người đi vay sẽ lập một kế hoạch chi tiêu rõ ràng và cân đối, đồng thời thúc đẩy sự phấn đấu, nỗ lực trong công việc hàng ngày.
Các hình thức vay mua nhà hiện hành
Hiện nay, các ngân hàng đều đưa ra rất nhiều hình thức cho vay để khách hàng có thể linh hoạt chọn lựa sao cho phù hợp với nhu cầu. Dưới đây sẽ là 4 hình thức phổ biến nhất trong thủ tục vay ngân hàng mua nhà:
Vay thế chấp
Đây là hình thức vay truyền thống được biết đến chủ yếu trong thủ tục vay ngân hàng mua nhà. Theo loại hình này, người làm thủ tục vay ngân hàng mua nhà cần phải có tài sản đảm bảo, có sẵn để tiến hành thế chấp (thông thường chính là ngôi nhà dự tính mua).
Ưu điểm của loại hình này là hạn mức vay khá cao, lên đến 70 – 80% giá trị của tài sản cầm cố, trong khi lãi suất lại không quá cao. Không chỉ vậy, thời hạn vay còn có thể kéo dài tới 25 năm tùy theo chính sách của từng ngân hàng.
Thực tế cho thấy, quy định về việc vay thế chấp, cũng như cách tính lãi suất hàng tháng ở mỗi ngân hàng một khác nhau. Tuy vậy, phần lớn các đơn vị này chỉ nhận nhà thế chấp có diện tích mặt sàn từ 25m2 trở lên, hẻm từ 1m trở lên.
Trong những trường hợp dự án nhà ở chưa có sổ hồng, khách hàng chỉ có thể vay thế chấp với những ngân hàng đã liên kết với chủ đầu tư. Nếu vẫn muốn làm việc với các ngân hàng có lãi suất tốt hơn, người vay có thể thế chấp bằng tài sản riêng của mình.
Vay tín chấp
Không cần đến nhắc đến tài sản đảm bảo, hình thức vay tín chấp hoàn toàn dựa trên sự uy tín của người vay. Phía ngân hàng sẽ đánh giá độ tín nhiệm thông qua các thông tin như việc làm, khoản thu nhập hàng tháng, địa chỉ và lịch sử tín dụng.
Các thủ tục trong vay tín chấp khá đơn giản. Ngoài ra, khi chứng minh được khả năng trả nợ, khách hàng có thể vay một số tiền lên tới khoảng 500 triệu, cũng như được giải ngân nhanh chóng chỉ sau vài ngày thực hiện dịch vụ.
Đối với khách hàng đã từng vay tín chấp, ngân hàng có thể kiểm tra được thẻ tín dụng và chậm trả, từ đó hạn chế, thậm chí là không cho vay. Do vậy, khách hàng khi sử dụng hình thức này cần chú ý đến điểm tín dụng để không bị gặp khó khăn về hồ sơ khi có nhu cầu vay mua nhà.
Vay thấu chi
Khi có nhu cầu sử dụng tiền vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán cá nhân, khách hàng có thể lựa chọn vay thấu chi. Hạn mức của hình thức này thường gấp 5 lần thu nhập hàng tháng của người đi vay. Đây không phải là hình thức lý tưởng cho việc vay mua nhà, bởi nó chỉ thích hợp với những khách hàng có thu nhập hàng tháng ở mức cao.
Vay mua nhà trả góp
Hình thức này có thể hiểu đơn giản là khách hàng sẽ vay vốn từ ngân hàng để trả cho người bán nhà. Tuy nhiên, người mua chỉ cần đáp ứng số tiền tương đương 20 – 30% giá trị ngôi nhà, phần còn lại ngân hàng sẽ hỗ trợ cho vay.
Vì nhà ở là một tài sản có giá trị lớn, khách hàng đăng ký thủ tục vay ngân hàng mua nhà sẽ phải trả góp dần trong vòng 10 năm, 30 năm, thậm chí là 50 năm, tùy vào từng ngân hàng. Đối với người có thu nhập trung bình, khoảng thời gian đó là vô cùng lý tưởng để khách hàng linh hoạt phân chia khoản nợ, từ đó có thể thanh toán dễ dàng hơn.
Ngoài ra, thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp sẽ yêu cầu khách hàng đáp ứng các điều kiện sau: Thu nhập của khách hàng chứng minh được khả năng trả nợ; những khách hàng có các tài sản đảm bảo như bất động sản, ô tô, nhà ở,… và khách hàng ở độ tuổi không quá 60 đối với nam và 55 đối với nữ, tính đến thời điểm kết thúc gói vay; khách hàng có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh hoặc thành phố có chi nhánh ngân hàng.
Những thủ tục vay ngân hàng mua nhà theo quy định của ngân hàng
Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ
Trong thủ tục vay ngân hàng mua nhà, một bộ hồ sơ hoàn chỉnh sẽ gồm có hồ sơ nhân thân, hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn, hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ và các hồ sơ khác.
Khách hàng cần chuẩn bị các hồ sơ nhân thân bao gồm:
- CMND/ CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực.
- Hộ khẩu thường trú/ Sổ tạm trú/ KT3/ Giấy xác nhận đang tạm trú.
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Đăng ký kết hôn/ Xác nhận độc thân/ Quyết định ly hôn).
Bên cạnh đó, người mua nhà cũng cần sở hữu bộ hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà, cụ thể là:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của ngân hàng).
- Hợp đồng đặt cọc/ việc mua bán nhà.
- Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu căn nhà định mua và bộ hợp đồng mua bán.
Riêng với bộ hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ, tùy vào nguồn thu nhập của người tham gia thủ tục vay ngân hàng để mua nhà, ngân hàng sẽ yêu cầu riêng các loại giấy tờ khác nhau:
- Nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tiền tương đương: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương (Nếu nhận lương chuyển khoản) hoặc Giấy xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương tiền mặt), Bảng thanh toán tiền lương có đóng dấu.
- Nguồn thu nhập từ việc cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản/ Chứng từ nhận tiền thuê trong 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, Ảnh chụp tài sản cho thuê.
- Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/ doanh nghiệp, Báo cáo tài chính, Báo cáo doanh thu 6 tháng gần đây nhất.
Nếu có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, khách hàng cần chuẩn bị thêm một số hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê các loại tài khoản thanh toán,… trước khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà.
Đăng ký ngay để nhận thông tin dự án sớm nhất từ chủ đầu tư!
Tham khảo ngay: Những điều Ngân hàng muốn biết về bạn khi làm hồ sơ vay vốn mua nhà
Thẩm định hồ sơ, định giá tài sản
Ở bước tiếp theo, tùy vào phương thức vay được sử dụng, nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và định giá tài sản thế chấp của khách hàng trước khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà. Tài sản này thông thường sẽ chính là căn nhà dự định mua hoặc có thể là tài sản khác.
Quy trình thẩm định thường sẽ bao gồm:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của khách hàng.
- Thẩm định qua trao đổi điện thoại.
- Thẩm định thực tế về nơi cư trú, nơi làm việc/ kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản thế chấp.
Xuyên suốt quá trình thẩm định, việc định giá tài sản có thể diễn ra cùng lúc hoặc sau khi có quyết định cho phép vay. Dựa trên chính sách hoạt động của phía ngân hàng, giá trị định giá tài sản thế chấp sẽ là cơ sở để có thể xác định khoản tiền có thể vay được là cao hay thấp.
Đưa ra quyết định vay, tiến hành giải ngân khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà
Khi hồ sơ của khách đáp ứng được đầy đủ các điều kiện ở trên, ngân hàng sẽ đưa ra thông báo chấp thuận cấp tín dụng, rồi tiến hành các thủ tục giải ngân khoản vay dành cho khách hàng tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà. Lúc đó, có hai trường hợp có thể sẽ xảy ra.
Trường hợp thứ nhất, người vay vốn đã hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:
- Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch được đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai tại quận/ huyện, hoặc tỉnh/ thành phố).
- Ngân hàng nắm giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng,…) trước khi giải ngân cho khách hàng.
Ở trường hợp thứ hai, quý khách hàng chưa hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:
- Người mua, bên bán cùng với phía ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa đối với việc khoản tiền giải ngân cho bên mua.
- Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào loại sổ tiết kiệm/ tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật.
- Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/ tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên mua đã ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng
Trong toàn bộ thời gian vay, nhân viên tín dụng của ngân hàng sẽ thường xuyên phải kiểm tra tình hình sử dụng khoản tiền đúng mục đích hay không, đồng thời đảm bảo khách mua nhà vẫn đủ khả năng trả nợ khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà.
Quy trình vay mua nhà sẽ chỉ được chấm dứt khi khách hàng đã thanh toán hoàn toàn số nợ gốc lẫn lãi cho bên ngân hàng.
Bạn đang tìm dự án để đầu tư? Đọc ngay tại đây
Sai lầm thường gặp khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà
Xác định khoản vay chưa hợp lý
Dù phía ngân hàng cho phép bạn tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà lên đến 80% giá trị ngôi nhà nhưng khi vay càng nhiều đồng nghĩa số tiền lãi bạn phải trả càng nhiều. Nếu không có sự tính toán hợp lý, rất có thể bạn sẽ rơi vào cảnh khủng hoảng tài chính nghiêm trọng.
Theo các chuyên gia, số tiền bạn nên vay tốt nhất chỉ nên ở trong khoảng 30 – 40 % giá trị căn nhà, và mỗi tháng bạn nên dành ra chỉ 28% tổng thu nhập để chi trả việc vay mua nhà.
Lựa chọn thời gian vay không hợp lý
Tương tự, với thời gian vay có thể kéo dài lên tới 25 năm, điều này nếu xét về mặt tài chính thì thì thời gian vay càng dài sẽ giúp giảm đi gánh nặng tài chính hàng tháng cho bạn. Nhưng ngược lại, bạn sẽ phải luôn sống trong cảnh phải chịu áp lực tâm lý vì một khoản nợ kéo dài dai dẳng đến 20 – 25 năm sau khi thủ tục vay ngân hàng mua nhà.
Không nắm rõ quy định về lãi suất
Bất kỳ khoản vay ngân hàng nào cũng sẽ đi kèm các điều kiện, khoản phạt nếu như bạn trả lãi không đúng hẹn. Hay thậm chí, bạn có thể sẽ bị phạt nếu thanh toán toàn bộ khoản vay trước thời hạn thủ tục vay ngân hàng mua nhà. Ngoài ra, mức lãi suất ưu đãi bạn nhận được khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà thường chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian 1 đến 2 năm đầu cũng là điều bạn cần phải chú ý, tính toán cẩn thận.
Trên đây là bài viết về những thủ tục vay ngân hàng mua nhà. Đừng quên truy cập RETI Proptech – Nền tảng giao dịch bất động sản trực tuyến hàng đầu tại Việt Nam để cập nhật tin tức BĐS và thông tin về các dự án hot nhất hiện nay.
Tin tức khác:
| RETI là Công ty phân phối, phát triển và đầu tư BĐS ứng dụng công nghệ. Bằng sự kết hợp giữa công nghệ và con người, nền tảng giao dịch BĐS online và phương thức offline, RETI chắc chắn mang lại nhiều giá trị và trải nghiệm đột phá cho khách hàng cũng như chủ đầu tư, giúp họ mua – bán giao dịch BĐS dễ dàng, minh bạch và hiệu quả. Hiện nay, RETI đã và đang phân phối rất nhiều dự án lớn trên cả nước, như: Sun Grand Boulevard, Sun Riverside Village, BRG Diamond Residence, Sun Grand City Thuỵ Khuê, Meyhomes Capital Phú Quốc, Sun Grand City Feria Hạ Long, Sunshine Crystal River, Sun Onsen Village Limited Edition, Sun Grand City Hillside Residence, Vegacity Nha Trang… Website: https://reti.vn/ Fanpage: https://www.facebook.com/retiproptech Hotline: 098 712 6898 Email: support@reti.vn |
Các hình thức vay mua nhà hiện hành là gì?
Vay thế chấp, vay tín chấp, vay thấu chi và vay mua nhà trả góp
Những thủ tục vay ngân hàng mua nhà theo quy định của ngân hàng
1. Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ
2. Thẩm định hồ sơ, định giá tài sản
3. Đưa ra quyết định vay, tiến hành giải ngân khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà
4. Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng
Sai lầm thường gặp khi tham gia thủ tục vay ngân hàng mua nhà
1. Xác định khoản vay chưa hợp lý
2. Lựa chọn thời gian vay không hợp lý
3. Không nắm rõ quy định về lãi suất
