Khi ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn, họ sẽ xem xét và đánh giá rất nhiều yếu tố để quyết định liệu có nên cho bạn vay không. Hãy cùng RETI theo dõi bài viết dưới đây xem phía ngân hàng sẽ đánh giá bạn qua những chỉ số nào và các bước chuẩn bị hồ sơ vay vốn mua nhà lần đầu.
Nội dung bài viết
3 thông tin quan trọng khi ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn
Thông thường sẽ có 3 câu hỏi phổ biến nhất mà bất kỳ ngân hàng nào cũng đưa vào bảng đánh giá khi xét duyệt một hồ sơ vay vốn. Đó là:
Bạn có đủ khả năng để trả nợ không?
Một trong những yếu tố ngân hàng quan tâm nhất đó là “tỷ số thanh toán tiền mặt” (Cash Coverage Ratio). Tỷ số này tính bằng cách cộng lãi sau thuế với khấu hao (các chi phí phi tiền mặt) rồi chia cho số tiền bạn phải thanh toán hàng năm nếu hồ sơ vay vốn được duyệt.
Các nguồn tiền thứ cấp, như thu nhập của vợ/chồng hoặc thu nhập khác của bản thân có thể được tính tới nếu tính tỷ số thanh toán tiền mặt cho thấy doanh nghiệp hoặc cá nhân không thể tự mình trả nợ. Nếu bạn có các nguồn thu nhập trên, nên liệt kê ra cho ngân hàng biết.
Xem thêm: Bất động sản là gì? Một số đặc điểm cơ bản của bất động sản.
Bạn có đủ điều kiện, nhưng bạn có thành ý trả nợ không?
Điểm tín dụng của doanh nghiệp và chính bản thân bạn sẽ ảnh hưởng lớn tới câu hỏi này, nhưng “tỷ lệ nợ trên tài sản ròng” (Debt To Worth Ration) cũng rất quan trọng. Nó cho ngân hàng biết cho bạn vay tiền có bao nhiêu rủi ro. Nếu tiền của bạn chủ yếu là đi vay, bạn sẽ bị coi là “có rủi ro cao”.
Tỷ số nợ trên tài sản ròng tính rất dễ, chỉ cần lấy tổng nợ chia cho vốn chủ sở hữu. Thông thường hầu hết các ngân hàng sẽ an tâm hơn khi tỷ số này không lớn hơn 3 tới 4 lần. Vì thế nếu vốn bạn có 50.000 USD, bạn không nên nợ nhiều hơn 150.000 tới 200.000 USD.
Ngoài ra, bạn nên cho ngân hàng biết bạn có nợ của bạn bè hay người thân không. Nếu người thân của bạn đồng ý để bạn trả nợ ngân hàng trước khi trả nợ cho mình, ngân hàng sẽ coi số tiền bạn nợ người thân là vốn chứ không phải là nợ. Nhờ thế mà tỷ số nợ trên tài sàn ròng của bạn có thể cải thiện rất nhiều.
Đọc thêm Vì sao doanh nghiệp BĐS cần chuyển đổi số?
Xem thêm: Căn hộ suite là gì? Tổng hợp dự án sở hữu mẫu căn hộ suite.
Nếu bạn không trả được nợ thì sao?
Trong trường hợp xấu nhất, ngân hàng muốn biết có tài sản hữu hình nào có thể thanh lý được để trả nợ hay không. Phần lớn các khoản vay có giá trị dưới 50.000USD đều được bảo đảm bằng tài sản hữu hình với giá trị lớn hơn hoặc bằng giá trị khoản vay.
Ví dụ như tháng trước bạn mua một căn hộ giá 75.000 USD nhưng giờ ngân hàng chỉ cho bạn vay có 40.000 USD thôi. Vì sao lại thế? Nguyên nhân là nếu phải bán, hiếm khi ngân hàng bán được giá gốc. Sau đây là tỷ lệ giữa số tiền bạn vay được với giá trị được ghi nhận khi vay vốn ngân hàng của tài sản:
• Khoản phải thu: 20-85%
• Hàng tồn kho: 10-80%
• Công cụ – Dụng cụ: 10-80%
• Bất động sản (nhà ở hoặc cho thuê): 50-90%
• Tiền mặt/ đầu tư: 50-90%
Xem thêm: Lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào thấp nhất?
Tài sản đảm bảo của bạn được định giá cao hay thấp là tùy vào chất lượng và tính thanh khoản của chúng. Với khoản phải thu, chất lượng khách hàng của bạn, xếp hạng tín dụng và lịch sử thanh toán của họ sẽ quyết định giá trị tài sản đảm bảo. Với hàng tồn kho lại phụ thuộc vào việc nó là gì, ở đâu, sản xuất được bao lâu rồi và liệu có ai muốn mua không. Do đó, bạn nên chứng minh tài sản đảm bảo của mình có tính thanh khoản cao.
Có thể bạn quan tâm 8 điều cần lưu ý khi đi xem nhà.
Chuẩn bị hồ sơ vay vốn ngân hàng
Các bước hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ dưới đây sẽ giúp bạn bạn tiết kiệm thời gian, tránh tối đa trường hợp bị “từ chối hồ sơ” hoặc kéo dài thời gian phê duyệt từ ngân hàng cho vay.
- 1 bộ hồ sơ vay vốn ngân hàng sẽ có 4 loại chính, bao gồm:
- Hồ sơ nhân thân;
- Hồ sơ nguồn thu nhập của người đứng ra mua nhà;
- Hồ sơ vay vốn với các tài sản đảm bảo.
- Xem thêm: Shophouse là gì? 2020 có nên đầu tư vào Shophouse không?
Hồ sơ nhân thân
Hồ sơ nhân thân là các giấy tờ quan trọng nhất để xác định danh tính, đặc điểm nhận dạng và nhân thân của của bạn và vợ / chồng bạn – những người sẽ đứng ra vay tiền ngân hàng để mua nhà. Bộ hồ sơ nhân thân sẽ cần 3 loại chính gồm:
1. Căn cước công dân (CCCD) / Chứng minh nhân dân(CMND) / Hộ chiếu còn hiệu lực
(Lưu ý: Bạn nên gửi kèm CCCD/CMND/Hộ chiếu cũ nếu có).
2. Sổ hộ khẩu/KT3 (Trường hợp 2 người có tên trên 2 sổ hộ khẩu khác nhau thì bổ sung cả 2 sổ).
3. Giấy đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận độc thân (bản gốc)/Quyết định ly hôn. Riêng giấy xác nhận độc thân yêu cầu có hiệu lực 6 tháng kể từ ngày được cấp.
Lưu ý:
– Các bản sao, bản gốc của giấy tờ yêu cầu rõ nét không tẩy xóa, không viết đè lên. Các bản sao không cần có công chứng xác nhận.
– Hiệu lực của CMND: Tối đa 15 năm kể từ ngày cấp.
– Thông tin về số CCCD/CMND, ngày cấp, nơi cấp trùng khớp với thông tin trên hộ khẩu và các giấy tờ kèm theo khác.
Hồ sơ nguồn thu nhập
Hãy lựa chọn những nguồn thu mà ngân hàng chấp nhận bao gồm: Nguồn thu từ lương / Nguồn thu từ cho thuê nhà / Nguồn thu từ cho thuê ô tô/Nguồn thu từ hộ kinh doanh / Nguồn thu từ doanh nghiệp. Mỗi loại nguồn thu sẽ cần những giấy tờ xác minh khác nhau, hãy đảm bảo bạn đã chuẩn bị đầy đủ những tài liệu phù hợp khi nộp hồ sơ tới ngân hàng bạn dự định vay vốn. Bạn có thể chọn cung cấp 1 hoặc tất cả những loại nguồn thu này tuỳ vào thực tế nguồn thu mà bạn – hoặc vợ / chồng bạn đang có.
Nguồn thu từ lương
– Bảng gốc Sao kê lương hoặc Bảng lương thể hiện thu nhập 3 tháng gần nhất.
– Hợp đồng lao động / Quyết định bổ nhiệm / Quyết định nâng bậc (ngạch lương) / Quyết định nâng lương / Quyết định vào biên chế.
Lưu ý: Các bảng trên yêu cầu cần có đóng dấu, chữ ký, dấu chức danh của người có đủ thẩm quyền và có dấu giáp lai nếu có từ 2 tờ trở lên.
Nguồn thu từ cho thuê nhà
– Sổ đỏ/Hợp đồng mua bán nhà có công chứng.
– Hợp đồng cho thuê nhà còn hiệu lực và chứng từ thể hiện tiền thuê nhà 3 tháng gần nhất. Hợp đồng có thể hiện giá thuê, địa chỉ BĐS cho thuê, chủ sở hữu tài sản cho thuê.
Nguồn thu từ cho thuê ô tô
– Đăng ký xe: Đăng ký xe thể hiện thông tin xe và thông tin chủ sở hữu xe. Tuổi xe cho thuê tại thời điểm vay không vượt quá 7 năm.
– Đăng kiểm xe: Đăng kiểm còn hiệu lực và thể hiện thông tin số khung, số máy khớp với Đăng kiểm
– Hợp đồng cho thuê xe: Thời hạn của hợp đồng thuê còn hiệu lực, thể hiện được thông tin về loại xe/dòng xe, biển số xe cho thuê và thể hiện được giá thuê tại thời điểm vay
Nguồn thu từ hộ kinh doanh
– Đăng ký kinh doanh có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) của cơ quan chức năng (tối thiểu từ cấp phường / xã trở lên)
– Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh (Với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện) có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) của cơ quan chức năng (tối thiểu từ cấp phường / xã trở lên)
– Báo cáo nhanh hoạt động kinh doanh theo mẫu của ngân hàng.
– Sổ sách/Hóa đơn mua hàng, bán hàng 3 tháng gần nhất thể hiện tên mặt hàng kinh doanh phù hợp với ngành nghề trên Đăng ký kinh doanh
– Chứng từ nộp thuế 6 tháng gần nhất thể hiện thông tin hộ kinh doanh phù hợp với thông tin trên Đăng ký kinh doanh
– 3 Ảnh chụp địa điểm kinh doanh (bên trong, bên ngoài toàn cảnh) thể hiện rõ biển hiệu và địa chỉ kinh doanh
Nguồn thu từ doanh nghiệp
– Đăng ký kinh doanh thể hiện tỷ lệ góp vốn của bạn có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) của doanh nghiệp, theo đó:
– Doanh nghiệp có thời gian hoạt động tối thiểu 12 tháng
– Trường hợp tên doanh nghiệp trên ĐKKD khác với thông tin hiện tại, cần cung cấp các ĐKKD thể hiện tên doanh nghiệp cũ.
– Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) của doanh nghiệp.
– Tờ khai thuế GTGT gần nhất có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) của cơ quan thuế.
– Hợp đồng kinh tế đầu ra, đầu vào tiêu biểu 6 tháng gần nhất có đầy đủ dấu, chữ ký của bên mua, bên bán.
– Hoá đơn VAT đầu ra, đầu vào tiêu biểu trong 6 tháng gần nhất – Thể hiện thông tin doanh nghiệp phù hợp với thông tin trên đăng ký kinh doanh.
– 3 ảnh chụp tại địa điểm công ty (bên trong, bên ngoài, toàn cảnh) – Yêu cầu chụp rõ biểu hiệu và địa chỉ công ty và các giấy tờ kèm theo khác.
Xem thêm: Loại hình căn hộ dịch vụ HOT nhất 2020.
Hồ sơ vay vốn các tổ chức tín dụng khác (nếu có)
Tại thời điểm mua nhà, nếu bạn đang trong thời kỳ trả góp / vay vốn bất kỳ khoản vay nào khác (Ví dụ như vay mua nhà khác, vay mua xe, vay tiêu dùng (như trả góp đồ gia dụng, đồ điện tử…) và đang trả qua một tổ chức/công ty tài chính khác, bạn vẫn cần kê khai đầy đủ để ngân hàng nắm được tất cả những thông tin trên.
Hãy đảm bảo bạn có một trong số những tài liệu sau:
– Hợp đồng tín dụng / Sao kê thể hiện tối thiểu 3 kì trả nợ liên tiếp(bản gốc) / Sổ phụ tài khoản vay / Giấy nộp tiền 3 tháng gần nhất / Xác nhận tất toán khoản vay (bản gốc).
– Các giấy tờ trên cần có đầy đủ dấu, chữ ký của bên vay và bên cho vay.
Hồ sơ tài sản đảm bảo
| Tài sản bảo đảm là chính bất động sản dự định vay mua | ||
| 1 | Hợp đồng mua bán/đặt cọc/Văn bản thỏa thuận cọc, Phụ lục thỏa thuận cọc đi kèm (nếu có) | – Thể hiện đầy đủ thông tin bên mua/ bên bán, giá mua bán, địa chỉ bất động sản mua, |
| 2 | Chứng từ thể hiện số tiền đã thanh toán/ đặt cọc | – Thể hiện đầy đủ thông tin bên mua/ bên bán, số tiền đã thanh toán/ đặt cọc và mục đích của việc thanh toán/ đặt cọc |
| Tài sản bảo đảm là Bất động sản khác | ||
| 1 | Sổ đỏ chính chủ (tên khách hàng hoặc vợ/chồng khách hàng) | – Thông tin về số CCCD/CMND, ngày cấp, nơi cấp trên sổ đỏ trùng khớp với thông tin trên hộ khẩu và các giấy tờ kèm theo khác |
| Tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm | ||
| 1 | Sổ tiết kiệm/ Xác nhận về việc khách hàng có sở hữu Sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi | – Thể hiện đầy đủ thông tin chủ sở hữu và giá trị sổ tiết kiệm |
| Hồ sơ khác | ||
| 1 | Văn bản cam kết tài sản riêng được công chứng | Áp dụng khi xảy ra một trong các trường hơp sau:- Vợ/chồng khách hàng là người nước ngoài hoặc- Tài sản bảo đảm là bất động sản hình thành trước và trong thời kỳ hôn nhân, thuộc sở hữu riêng của vợ hoặc chồng |
| 2 | Hợp đồng ủy quyền được công chứng | Áp dụng khi xảy ra một trong các trường hơp sau:- Vợ/chồng ủy quyền cho nhau ký hợp đồng vay vốn- Các đồng sở hữu tài sản ủy quyền cho nhau ký hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm- Vợ/chồng ủy quyền cho nhau ký hợp đồng vay vốn và hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm |
Xem thêm các bài viết cùng chủ đề tại: https://reti.vn/blog/phap-luat-bat-dong-san/
| RETI là Công ty phân phối, phát triển và đầu tư BĐS ứng dụng công nghệ. Bằng sự kết hợp giữa công nghệ và con người, nền tảng giao dịch BĐS online và phương thức offline, RETI chắc chắn mang lại nhiều giá trị và trải nghiệm đột phá cho khách hàng cũng như chủ đầu tư, giúp họ mua – bán giao dịch BĐS dễ dàng, minh bạch và hiệu quả. Hiện nay, RETI đã và đang phân phối rất nhiều dự án lớn trên cả nước, như: Sun Grand Boulevard, Sun Riverside Village, BRG Diamond Residence, Sun Grand City Thuỵ Khuê, Meyhomes Capital Phú Quốc, Sun Grand City Feria Hạ Long, Sunshine Crystal River, Sun Onsen Village Limited Edition, Sun Grand City Hillside Residence, Vegacity Nha Trang… Website: https://reti.vn/ Fanpage: https://www.facebook.com/retiproptech Hotline: 098 712 6898 Email: support@reti.vn |
